2013年以來，隨著余額寶的出現(xiàn)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)爆炸式的增長，由此開啟中國互聯(lián)金融的新時代。中國互聯(lián)網(wǎng)金融的爆炸式的增長，有互聯(lián)公司進入金融領(lǐng)域的，如阿里巴巴、騰訊、百度等進入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的，即互聯(lián)網(wǎng)+金融；也有傳統(tǒng)金融機構(gòu)拓展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的，比如部分傳統(tǒng)銀行發(fā)展的電子商務(wù)，即金融+互聯(lián)網(wǎng)；也有一些既不是互聯(lián)網(wǎng)公司，也不是金融機構(gòu)發(fā)展起來的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和眾籌融資等，市場一般穩(wěn)稱這為金融新業(yè)態(tài)。

所以，就目前中國的情況而言，對互聯(lián)網(wǎng)金融是什么？無論是研究者還是市場人士及監(jiān)管機構(gòu)，站在不同的角度可給出不同的定義。有人認為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的金融模式和運行結(jié)構(gòu)，這種新的金融模式能夠提高金融運行的效率；也有人認為互聯(lián)網(wǎng)金融不過是通過互聯(lián)網(wǎng)運作的金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)只是一種技術(shù)手段；也有人認為互聯(lián)網(wǎng)金融是一個譜系概念，涵蓋因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，傳統(tǒng)銀行、證券、保險、交易所等金融中介和市場，到瓦爾拉斯一般均衡對應(yīng)的無金融中介或市場情形之間的所有金融交易和組織形式。其主要作用是降低交易成本、增加市場的信息透明化、交易去中介化及金融產(chǎn)品的貨幣化等。

但是，這些對互聯(lián)網(wǎng)金融定義或理解都只停留在第三次工業(yè)革命及以前的時代，根本就沒有進入智能化的第四次工業(yè)革命時代或智能化的移動互聯(lián)網(wǎng)時代。因為在第三次工業(yè)革命及以前的時代，人類社會的文明、經(jīng)濟的發(fā)展、生產(chǎn)的模式、企業(yè)經(jīng)營的理念、消費者的方式等更強調(diào)的是從生產(chǎn)的產(chǎn)品端和技術(shù)端如何來提高生產(chǎn)效率、降低成本、規(guī)模化生產(chǎn)等，對生產(chǎn)的流程詳細劃分，以及在生產(chǎn)活動、原料、部件和產(chǎn)品標準化的基礎(chǔ)上生產(chǎn)更多的價廉物美的產(chǎn)品來滿足消費者需求。消費者的需求是由產(chǎn)品來引致的。即使到了第三次工業(yè)革命的信息化和自動化時代，其基本的生產(chǎn)模式及消費理念也沒有從根本上改變，只是生產(chǎn)的機械化、規(guī)?；?、標準化、自動化和信息化已經(jīng)各自發(fā)展到一定的成熟階段。所以，任何一種生產(chǎn)都是從產(chǎn)品端來考慮降低成本、提高效率等。而目前中國絕大多數(shù)人所界定的互聯(lián)網(wǎng)金融，或增進金融服務(wù)的理念或模式都只能停留在第三次工業(yè)革命及之前的時代，而沒有進入第四次工業(yè)革命的時代?，F(xiàn)在中國的互聯(lián)網(wǎng)金融之所以問題叢生，就在于它并沒有進入智能化的互聯(lián)網(wǎng)時代。亞克力制品有機玻璃加工

而第四次工業(yè)革命時代就是以移動互聯(lián)網(wǎng)為主體的智能化互聯(lián)網(wǎng)時代。它的核心就是依靠智能化的技術(shù)代替人腦進行復(fù)雜流程管理、龐大數(shù)據(jù)的運算、決策過程的優(yōu)化，最終的目的就是對豐富多樣化的個人提供定制化的產(chǎn)品與服務(wù)，從以往的產(chǎn)品端和生產(chǎn)技術(shù)端來看整個生產(chǎn)流程和管理，而轉(zhuǎn)向從用戶的價值端尋找潛在需求，給用戶提供完全個性化的定制產(chǎn)品與服務(wù)。這才是第四次工業(yè)革命的核心所在，也是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心所在。比如，蘋果手機的出現(xiàn)，我們關(guān)注的不僅在這種這款產(chǎn)品的技術(shù)、質(zhì)量、樣式、性能等等，更關(guān)注的是客戶購買一臺蘋果手機之后為之所提供的各種服務(wù)價值創(chuàng)造。美國的李杰教授把這比喻為煎蛋模型。他把蘋果手機的產(chǎn)品比喻為蛋黃，而蘋果手機衍生的服務(wù)所創(chuàng)造的價值比喻為蛋白。這就如煎蛋那樣，每一份煎蛋的蛋黃差不多，但是蛋白則是大異其趣。也就是說，蘋果公司通過不斷地改善手機外觀、芯片運算能力、屏幕清晰度、手機的質(zhì)量、攝象頭的像素、電池延續(xù)時間等方式不斷地把蛋黃做強，而App Store、iTune、Siri 以及無數(shù)的App開發(fā)者在不斷地幫助蘋果把蛋白做大。蛋黃雖然是一樣的，但蛋白滿足了不同客戶定制化的需求，使iPhone可能滿足各類人群的完全個性化的需求。因此，不僅每一臺iPnone都是個性化的東西并創(chuàng)造出無限多的個性化的需求，也由此延伸出一個規(guī)模達到2000億美元的App應(yīng)用產(chǎn)業(yè)。亞克力制品有機玻璃加工

由此也可以看到，人類進入智能化移動互聯(lián)網(wǎng)的時代之后，它不僅正在改變?nèi)祟惿鐣纳罘绞?、行為方式及思維方式，也正在改變?nèi)祟惿鐣慕?jīng)濟生活、經(jīng)濟增長模式、企業(yè)生產(chǎn)模式和營銷模式、消費模式。這就是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)與發(fā)展的技術(shù)條件與社會基礎(chǔ)。也是現(xiàn)代經(jīng)濟生活的一種必然趨勢，是誰也無法阻擋及改變的大勢。因此，把第四次工業(yè)革命時代的互聯(lián)網(wǎng)的理念延伸到金融業(yè)，就是可利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與觀念來改變?nèi)祟惤?jīng)濟生活的時空邊界，改變了傳統(tǒng)市場中的交易成本和信息不對稱程度，也改變了投資者進入金融市場準入方式，改變了弱化投資者進入市場的專業(yè)性要求等，讓金融服務(wù)更具有廣泛性、民主性、普惠性、便利性、高效性。這不僅將向傳統(tǒng)金融業(yè)提出了明顯的挑戰(zhàn)，也給現(xiàn)代金融市場注入無限活力與生機。正如蘋果手機一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心也將完全顛覆傳統(tǒng)金融服務(wù)與客戶、金融機構(gòu)與客戶的關(guān)系。傳統(tǒng)的金融服務(wù)更多的是金融機構(gòu)推出金融服務(wù)與金融產(chǎn)品讓客戶被動地來選擇和購買，金融服務(wù)的出發(fā)點是產(chǎn)品端，但是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融則是智能化和遠程化的個性化、定制化服務(wù)?？蛻舨粌H要購買金融服務(wù)及金融產(chǎn)品，而且要主動地參與金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的設(shè)計，根據(jù)自己的個性化需求設(shè)計各具特色的金融定制化產(chǎn)品。而且這種金融服務(wù)與金融產(chǎn)品不再有時間和空間上的限制。

還有，互聯(lián)網(wǎng)金融也沒有改變金融的本質(zhì)特性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融同樣是對信用的風(fēng)險定價。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的信用既要用國家法律制度框架來界定和保證。因為，互聯(lián)網(wǎng)金融資金的無形流動本身意味著國家法律進行全面擔(dān)保。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用及擔(dān)保、互聯(lián)網(wǎng)金融的信用識別、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范也將可通過大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等智能化技術(shù)通過技術(shù)的方式來保證。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)智能化技術(shù)的不斷提高與改進，通過互聯(lián)網(wǎng)的智能化技術(shù)對信用風(fēng)險定價可能會更準確，對互聯(lián)網(wǎng)金融的信用識別會成本更低及更便利，對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范能力會更強。所有的這些都會對傳統(tǒng)金融市場產(chǎn)生顛覆性的影響與沖擊，盡管中國的互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅是開始，但它預(yù)示著一個新的金融時代即將出現(xiàn)。但愿政府及監(jiān)管者伸手扶助之手，來擁抱這個互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來。（易憲容為青島大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授） 

亞克力制品有機玻璃加工：http://www.yc.sx.cn/gdxzy.html